Como Comparar Empréstimos Pessoais em Portugal

Comparar empréstimos pessoais em Portugal vai muito além de procurar a prestação mensal mais baixa.

Instituições como Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP e Banco Santander Portugal disponibilizam soluções de crédito pessoal com diferentes formas de contratação.

Neste guia, explicamos os principais critérios para comparar empréstimos pessoais em Portugal e o que deve verificar antes de assinar um contrato.

Caixa Geral de Depósitos

A Caixa Geral de Depósitos (CGD) disponibiliza diferentes soluções de crédito pessoal para particulares, incluindo produtos destinados a despesas gerais, saúde, formação e eficiência energética.

Para despesas de consumo geral, uma das soluções apresentadas pela instituição é o Crédito Pessoal Expresso Multifinalidade.

De acordo com a informação publicada pela CGD, esta modalidade permite atualmente:

• financiamento entre 3.000€ e 75.000€;
• prazos entre 24 e 84 meses;
• contratação integralmente online até 25.000€;
• utilização de uma taxa de juro fixa;
• possibilidade de reembolso antecipado parcial ou total.

A CGD disponibiliza também um simulador através do qual é possível selecionar finalidade, montante e prazo do crédito.

Ao utilizar o simulador, não observe apenas a prestação mensal. Compare igualmente a TAEG e o MTIC apresentados para o cenário escolhido.

É especialmente importante verificar estes valores diretamente no momento da simulação, pois campanhas comerciais, taxas e outras condições podem ser alteradas.

Millennium BCP

O Millennium BCP também disponibiliza diferentes modalidades de crédito pessoal.

Na sua oferta geral, o banco apresenta atualmente crédito pessoal entre 1.000€ e 75.000€, com prazos que podem situar-se entre 18 e 84 meses, dependendo do montante e da modalidade selecionada.

Existe igualmente a possibilidade de solicitar crédito pessoal online.

Para a contratação totalmente digital, o Millennium indica montantes entre 1.000€ e 25.000€, estando qualquer concessão sujeita à análise do perfil de risco e aprovação do banco.

Um detalhe relevante é que, segundo o Millennium, não é obrigatório possuir uma conta no banco para solicitar determinadas soluções de crédito pessoal, sendo possível efetuar o pagamento das prestações por débito direto a partir de outra instituição bancária.

Além do crédito de finalidade geral, existem soluções específicas para áreas como:

• educação;
• obras;
• lar;
• edifícios sustentáveis.

As condições podem variar consideravelmente conforme a finalidade.

Por isso, ao comparar o Millennium com outras instituições, utilize sempre propostas referentes ao mesmo montante, finalidade e prazo.

Banco Santander Portugal

O Banco Santander Portugal disponibiliza crédito pessoal destinado a diferentes projetos e despesas.

Na solução geral apresentada atualmente pela instituição, é possível simular financiamentos entre 1.500€ e 75.000€, com prazos entre 24 e 84 meses.

O Santander informa ainda que é possível contratar crédito pessoal 100% online até 50.000€, estando qualquer operação sujeita a análise e aprovação.

Entre as finalidades apresentadas encontram-se:

• crédito pessoal de finalidade geral;
• formação;
• saúde;
• automóvel;
• energias renováveis.

A existência de diferentes finalidades é importante porque o custo de um financiamento específico pode ser diferente do custo de um crédito sem finalidade determinada.

Assim, não compare, por exemplo, uma proposta de financiamento para educação num banco com um crédito pessoal de finalidade geral noutro sem verificar as diferenças nas condições.

Caixa Geral de Depósitos, Millennium ou Santander: qual comparar?

Não existe uma resposta universal sobre qual destes bancos apresenta o melhor empréstimo pessoal.

As condições efetivamente disponibilizadas podem depender de fatores como:

Critério	O que verificar
Montante	Quanto precisa realmente de financiar
TAEG	Custo global percentual do empréstimo
MTIC	Total que deverá pagar até ao final
TAN	Taxa de juro nominal
Prazo	Número de meses de pagamento
Prestação	Impacto mensal no orçamento
Comissões	Custos associados ao contrato
Seguros	Se são opcionais ou associados à proposta
Reembolso antecipado	Condições para amortizar o crédito
Contratação	Online, aplicação, telefone ou balcão

O mais adequado é solicitar simulações equivalentes.

Se pretende financiar 10.000€ durante 48 meses, por exemplo, tente utilizar 10.000€ e 48 meses em todos os simuladores.

Dessa forma, a comparação da TAEG, MTIC e prestação torna-se muito mais útil.

Quais são as taxas máximas do crédito pessoal em Portugal?

O Banco de Portugal estabelece trimestralmente taxas máximas aplicáveis ao crédito aos consumidores.

À data desta atualização, em setembro de 2026, encontram-se em vigor os limites do 3.º trimestre de 2026.

Para esse período, a TAEG máxima é de:

• 8,9% para crédito pessoal destinado a educação, saúde, transição energética e determinadas operações de locação financeira de equipamentos;
• 15,3% para outros créditos pessoais, incluindo lar, obras, consolidação e outras finalidades.

Estes valores representam limites máximos, e não taxas que todas as instituições têm de praticar.

O Banco de Portugal já publicou também os limites para o 4.º trimestre de 2026, que entram em vigor a partir de outubro: 8,2% para a primeira categoria e 15,0% para outros créditos pessoais.

Isso demonstra por que é importante verificar informações atualizadas no momento de contratar.

Como comparar simulações de crédito corretamente?

Para uma comparação mais rigorosa, utilize exatamente o mesmo cenário em diferentes instituições.

Por exemplo:

Montante pretendido: 10.000€
Prazo: 60 meses
Finalidade: despesas pessoais

Depois, anote para cada proposta:

• prestação mensal;
• TAN;
• TAEG;
• MTIC;
• comissões;
• seguros associados;
• condições de amortização antecipada.

Evite escolher automaticamente a proposta com a menor prestação.

Se uma instituição apresentar uma mensalidade de 180€ e outra de 210€, é necessário verificar também se os prazos são iguais.

Uma prestação inferior conseguida através de vários meses adicionais pode representar um custo final maior.

Atenção aos seguros e produtos associados

Algumas propostas podem apresentar condições diferentes consoante sejam contratados seguros ou outros produtos.

Antes de decidir, confirme:

• se o seguro é obrigatório ou facultativo;
• quanto custa;
• se o prémio está incluído na prestação;
• como a adesão influencia a taxa apresentada;
• quanto irá pagar no total.

A comparação deve considerar o custo global, não apenas o juro anunciado.

Verifique a sua taxa de esforço

Antes de solicitar um novo empréstimo, também é importante avaliar quanto das suas receitas já está comprometido com prestações.

O Banco de Portugal define a taxa de esforço, de forma simplificada, como a relação entre as prestações mensais associadas aos contratos de crédito e o rendimento mensal.

Quanto maior for o peso dos créditos no orçamento, menor será a margem disponível para despesas correntes ou acontecimentos inesperados.

Uma aprovação bancária também não significa que o empréstimo seja necessariamente adequado ao seu orçamento pessoal.

Erros a evitar ao escolher um empréstimo pessoal

Um dos erros mais comuns é analisar apenas a mensalidade.

Também é aconselhável evitar:

• contratar sem comparar TAEG;
• ignorar o MTIC;
• escolher um prazo excessivamente longo apenas para reduzir a prestação;
• aceitar serviços adicionais sem compreender o respetivo custo;
• contratar um montante superior ao necessário;
• ignorar as condições de reembolso antecipado;
• avançar sem ler a FIN e o contrato.

O consumidor deve ainda desconfiar de entidades que prometam crédito garantido, especialmente quando solicitam pagamentos antecipados ou não apresentam de forma clara a instituição responsável pelo financiamento.

Vale a pena fazer várias simulações?

Sim.

Uma simulação permite compreender melhor como alterações no montante ou no prazo podem influenciar a prestação e o custo final.

Pode testar, por exemplo:

10.000€ durante 48 meses

e depois comparar com:

10.000€ durante 60 meses

A segunda opção poderá apresentar uma prestação inferior, mas deverá verificar o MTIC para descobrir quanto será pago adicionalmente pelo prazo maior.

Esta análise ajuda a encontrar um equilíbrio entre capacidade mensal e custo total.

Conclusão

Saber como comparar empréstimos pessoais em Portugal é essencial para tomar uma decisão financeira mais informada.

Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP e Banco Santander Portugal disponibilizam diferentes soluções de crédito, mas nenhuma instituição pode ser considerada automaticamente a melhor para todos os consumidores.

Montante, prazo, finalidade e perfil do cliente podem influenciar as condições apresentadas.

Por isso, antes de contratar, procure comparar propostas equivalentes e concentre-se principalmente em:

TAEG, MTIC, prazo, prestação mensal e encargos adicionais.

Consulte também a Ficha de Informação Normalizada e confirme as condições diretamente junto da instituição financeira antes de assinar qualquer contrato.

Quanto mais completa for a comparação, melhor será a informação disponível para escolher uma solução compatível com as suas necessidades e capacidade financeira.

Conteúdo informativo. Não constitui aconselhamento financeiro, recomendação de contratação ou garantia de aprovação. As taxas, campanhas, montantes e condições dos produtos podem ser alterados pelas instituições. Confirme sempre as condições em vigor e a documentação pré-contratual antes de contratar um crédito.