Encontrar um crédito pessoal em Portugal com boas taxas exige mais do que procurar a prestação mensal mais baixa.
A TAEG, o MTIC e a finalidade do financiamento são alguns dos principais elementos para perceber se determinada proposta é realmente competitiva.
Neste guia explicamos como comparar taxas de crédito pessoal em Portugal, quais fatores podem influenciar o custo e o que observar nas propostas dos principais bancos.
O que significa conseguir uma boa taxa de crédito pessoal?
Uma taxa aparentemente baixa nem sempre representa o empréstimo mais barato.
A TAN — Taxa Anual Nominal mostra essencialmente os juros aplicados ao capital. Já a TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global procura representar o custo global do crédito, incluindo juros e outros encargos considerados no cálculo.
O Banco de Portugal indica que a TAEG e o MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor devem ser utilizados para comparar propostas, porque refletem melhor o custo total do financiamento.
Por exemplo, um banco pode apresentar uma TAN inferior, mas cobrar determinadas comissões. Outro pode apresentar uma TAN ligeiramente superior, mas ter menos encargos.
Por isso, procurar as melhores taxas de crédito pessoal significa comparar o custo global, e não apenas a percentagem anunciada em destaque.
Qual é a TAEG máxima do crédito pessoal em Portugal?
O Banco de Portugal define trimestralmente limites máximos aplicáveis ao crédito aos consumidores.
No 4.º trimestre de 2026, em vigor entre outubro e dezembro, a TAEG máxima é de 15,0% para outros créditos pessoais, categoria que inclui finalidades como lar, obras, consolidação e outros projetos.
Para crédito destinado a educação, saúde, transição energética e determinadas operações de locação financeira de equipamentos, o limite máximo é bastante inferior: 8,2%.
Estes valores representam limites legais, e não as taxas que os bancos são obrigados a oferecer.
Uma instituição pode apresentar condições significativamente inferiores ao limite máximo, dependendo do produto, finalidade e perfil analisado.
A finalidade do crédito pode ajudar a conseguir uma taxa menor
Este é um dos aspetos que mais merece atenção.
Se pretende financiar uma despesa específica, pode ser vantajoso verificar se existe uma modalidade destinada precisamente a essa finalidade antes de escolher um crédito pessoal genérico.
Um empréstimo para saúde, educação ou determinadas melhorias energéticas pode apresentar condições diferentes de um financiamento sem finalidade específica.
A própria diferença entre os limites máximos definidos pelo Banco de Portugal demonstra isso: no 4.º trimestre de 2026, determinados créditos para saúde, educação e transição energética estão sujeitos a uma TAEG máxima de 8,2%, enquanto outros créditos pessoais podem atingir 15,0%.
Informar corretamente a finalidade também é uma das recomendações do Banco de Portugal no momento da contratação.
Caixa Geral de Depósitos
A Caixa Geral de Depósitos (CGD) disponibiliza diferentes soluções de crédito pessoal, incluindo financiamento para consumo geral, saúde e formação.
Em outubro de 2026, a CGD apresenta uma campanha para o Crédito Pessoal Expresso Multifinalidade com TAEG de 9,3%, válida até 31 de outubro de 2026, considerando o exemplo representativo divulgado pela instituição.
No exemplo publicado, o banco utiliza um financiamento de 5.000€, com TAN fixa de 8,000%, prazo de 84 meses e MTIC de 6.696,11€.
É importante destacar que se trata de uma campanha com prazo definido, e não de uma taxa permanente.
A CGD permite contratar esta solução 100% online até 25.000€ e simular financiamentos até 75.000€.
Também existem produtos específicos com custos diferentes. Na oferta atualmente publicada, por exemplo, a CGD apresenta soluções próprias para saúde e formação com TAEG inferiores às do crédito multifinalidade, dependendo do regime de taxa escolhido.
Caixa Geral de Depósitos
Consulte as condições oficiais do Caixa Geral de Depósitos.
Aceda ao site oficial e consulte já.
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Isso reforça a importância de procurar primeiro um financiamento adequado à finalidade da despesa.
Millennium BCP
O Millennium BCP também disponibiliza várias modalidades de crédito pessoal.
Na informação apresentada atualmente pelo banco, o Crédito Pessoal permite financiar entre 1.000€ e 75.000€, com prazos entre 18 e 84 meses.
Em outubro de 2026, a página principal do Millennium apresenta para o seu Crédito Pessoal uma TAEG de 12,5% e TAN de 10,800%, estando a concessão sujeita à análise de risco de crédito.
Existe também uma modalidade de Crédito Pessoal Online, destinada a determinados financiamentos até 25.000€.
Tal como acontece na CGD, o Millennium apresenta produtos específicos para determinadas finalidades. Entre as opções encontram-se crédito para saúde, educação e edifícios sustentáveis, que podem apresentar custos diferentes do crédito pessoal de finalidade geral.
Millennium BCP
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Assim, antes de aceitar uma proposta standard, vale a pena verificar se o projeto pode enquadrar-se numa modalidade específica.
Santander Portugal
O Santander Portugal disponibiliza crédito pessoal para montantes entre 1.500€ e 75.000€, com prazos que podem variar entre 24 e 84 meses.
A instituição permite ainda contratar determinados financiamentos 100% online até 50.000€, através da App Santander ou NetBanco, dependendo da análise do pedido.
O Santander oferece também soluções separadas para diferentes finalidades, incluindo formação, saúde e energias renováveis.
Ao consultar taxas promocionais, é importante confirmar sempre a data da campanha. Algumas páginas bancárias podem apresentar condições associadas a períodos específicos, enquanto a proposta efetivamente disponibilizada ao consumidor dependerá da simulação e da análise realizada naquele momento.
Santander Portugal
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Por isso, utilize a FIN apresentada para a sua proposta concreta como base para a comparação.
Como comparar bancos para conseguir melhores taxas?
O método mais eficaz é realizar simulações equivalentes.
Imagine que pretende financiar 10.000€ durante 60 meses.
Faça a simulação usando exatamente 10.000€ e 60 meses em diferentes instituições. Se utilizar 48 meses num banco e 84 meses noutro, as prestações não serão diretamente comparáveis.
Depois, compare sobretudo TAEG e MTIC.
O Banco de Portugal recomenda expressamente que os consumidores comparem diferentes ofertas através da TAEG e das informações apresentadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN).
O MTIC permite ainda perceber quanto será pago no total até ao final do contrato.
Uma diferença aparentemente pequena na prestação pode transformar-se numa diferença relevante quando multiplicada por vários anos.
Um prazo maior reduz a taxa?
Não necessariamente.
Aumentar o prazo costuma reduzir a prestação mensal porque o capital é distribuído por mais meses. Isso não significa que o crédito fique mais barato.
Na realidade, um prazo mais longo pode aumentar o montante total de juros e, consequentemente, o MTIC.
Imagine um empréstimo de 10.000€.
Uma proposta a 48 meses pode ter uma prestação maior, enquanto outra a 84 meses apresenta uma mensalidade mais confortável. Apesar disso, o segundo contrato pode resultar num custo total superior.
O objetivo deve ser encontrar um prazo que permita suportar a prestação sem prolongar desnecessariamente a dívida.
O perfil do cliente influencia a taxa?
Pode influenciar as condições disponibilizadas pela instituição.
Antes de conceder crédito, o banco deve avaliar a solvabilidade do consumidor, ou seja, a sua capacidade para cumprir as obrigações do empréstimo.
Nessa análise podem ser consideradas informações sobre rendimento, situação profissional, outros créditos e responsabilidades financeiras existentes.
Por isso, duas pessoas que solicitam exatamente o mesmo montante podem não receber necessariamente a mesma proposta.
Manter as informações financeiras corretas e disponibilizar a documentação solicitada ajuda a instituição a realizar a avaliação adequadamente, mas não garante uma taxa específica nem a aprovação do pedido.
Prestação baixa nem sempre significa crédito barato
Este é provavelmente o erro mais frequente ao comparar empréstimos.
Uma publicidade que destaca apenas uma prestação mensal reduzida pode parecer atrativa, mas é necessário verificar durante quantos meses essa prestação será paga.
Também devem ser considerados comissões, impostos e eventuais seguros exigidos para obtenção das condições apresentadas.
A TAEG inclui vários destes encargos, razão pela qual é normalmente mais adequada para uma comparação inicial do que a TAN isoladamente.
Leia a FIN antes de contratar
A Ficha de Informação Normalizada é um dos documentos mais importantes na contratação de crédito pessoal.
Antes da celebração do contrato, a instituição deve disponibilizar informação clara sobre características e custos do financiamento.
Na FIN podem ser consultados elementos como montante, duração, prestação, TAN, TAEG, comissões
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