Escolher um empréstimo não deve depender apenas do valor da prestação mensal. Em Portugal, diferentes instituições financeiras apresentam propostas com taxas de juro, comissões, prazos e condições de pagamento distintos.
Por isso, saber como comparar empréstimos é fundamental para identificar uma solução financeiramente adequada e evitar custos desnecessários.
Entre os indicadores mais importantes estão a TAEG, a TAN e o MTIC. Embora estejam relacionados, cada um representa uma componente diferente do financiamento.
Neste guia explicamos o significado destas taxas, como calcular o custo total de um empréstimo e o que deve analisar nas propostas de instituições como Santander, Millennium BCP e Caixa Geral de Depósitos.
Porque é importante comparar empréstimos antes de contratar?
Comparar propostas permite identificar diferenças que nem sempre são evidentes numa primeira simulação.
Dois bancos podem disponibilizar o mesmo montante e prazo, mas apresentar custos totais diferentes devido às taxas de juro, comissões e seguros associados.
Uma prestação mensal mais baixa também não significa necessariamente um empréstimo mais económico. Quando o prazo é superior, o consumidor pode acabar por pagar mais juros durante a vigência do contrato.
A comparação deve considerar o custo global do financiamento, as condições de reembolso e a capacidade financeira do requerente.
O Banco de Portugal recomenda a análise da TAEG e do MTIC para comparar propostas de crédito aos consumidores.
O que é a TAN num empréstimo?
A TAN (Taxa Anual Nominal) representa a taxa de juro anual aplicada ao capital financiado.
É um dos elementos utilizados para calcular os juros de um empréstimo, mas não inclui todos os encargos associados à contratação.
Por exemplo, uma instituição pode apresentar uma TAN competitiva, mas cobrar comissões ou exigir outros encargos que aumentam o custo global do financiamento.
Por esse motivo, comparar empréstimos apenas pela TAN pode conduzir a uma avaliação incompleta.
A TAN deve ser analisada em conjunto com a TAEG e os restantes elementos da proposta.
O que é a TAEG e porque é tão importante?
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) representa o custo global do crédito em termos percentuais anuais.
No seu cálculo são considerados os juros e outros encargos abrangidos pela legislação, como determinadas comissões, impostos e seguros obrigatórios associados ao financiamento.
Este indicador permite comparar propostas de crédito com características semelhantes.
Por exemplo, se duas instituições disponibilizarem empréstimos de 10.000€, com o mesmo prazo e finalidade, a proposta com TAEG inferior tende a apresentar um custo global mais competitivo.
Contudo, é importante verificar se os exemplos utilizados são realmente equivalentes e se incluem os mesmos encargos.
MTIC: como calcular o custo total de um empréstimo?
O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) representa o valor total que o consumidor terá de pagar ao longo do contrato, considerando o capital financiado e os encargos incluídos no cálculo.
É um indicador particularmente útil para perceber quanto custa efetivamente um empréstimo.
Imagine um financiamento de 10.000€ em que o consumidor terá de pagar um total de 12.400€ ao longo do contrato.
Neste exemplo, o MTIC será de 12.400€, incluindo o capital inicialmente recebido e os encargos considerados.
Ao comparar duas propostas, o MTIC permite perceber qual representa um compromisso financeiro total inferior, desde que os montantes, prazos e finalidades sejam comparáveis.
Santander Portugal: como comparar as condições do crédito?
O Santander Portugal disponibiliza soluções de crédito pessoal com possibilidade de simulação através do site, da App Santander e do NetBanco.
O consumidor pode indicar o montante pretendido e o prazo de pagamento para consultar uma estimativa da prestação mensal e das condições financeiras.
A instituição apresenta diferentes opções de financiamento, com montantes e prazos dependentes do produto escolhido.
Ao analisar uma proposta do Santander, é importante verificar a TAN, a TAEG, o MTIC e eventuais encargos adicionais.
Também deve confirmar se a taxa apresentada está associada a alguma campanha promocional e quais os requisitos necessários para beneficiar dessas condições.
O simulador permite explorar diferentes cenários, mas a proposta definitiva depende da avaliação financeira realizada pelo banco.
Santander Portugal
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Millennium BCP: comparar taxas e custos do empréstimo
O Millennium BCP disponibiliza diferentes modalidades de crédito pessoal, com condições que variam conforme a finalidade e o montante solicitado.
A instituição permite realizar simulações através dos canais digitais, apresentando informações sobre prestações e condições de financiamento.
Uma das vantagens da simulação é permitir testar diferentes prazos e compreender como a duração do contrato influencia o valor mensal e o custo total.
Na comparação das propostas do Millennium, deve analisar especialmente a TAEG, a TAN e o MTIC.
Também é importante verificar as comissões, os seguros e as condições associadas a eventuais campanhas.
O consumidor deve consultar a documentação pré-contratual antes de aceitar qualquer proposta.
Millennium BCP
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Caixa Geral de Depósitos: analisar o custo total do crédito
A Caixa Geral de Depósitos (CGD) disponibiliza várias soluções de financiamento, incluindo crédito pessoal para despesas gerais, educação, saúde e eficiência energética.
Cada modalidade pode apresentar condições financeiras próprias, pelo que é importante comparar produtos destinados à mesma finalidade.
Através dos canais digitais da CGD, os consumidores podem realizar simulações e consultar informações sobre prestações, taxas e prazos.
Na análise de uma proposta, deve verificar se a taxa é fixa ou variável, quais os encargos obrigatórios e se existem condições específicas associadas à contratação.
A comparação do MTIC também é importante para perceber o montante total que será pago até ao final do financiamento.
Caixa Geral de Depósitos
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Como comparar dois empréstimos na prática?
Para realizar uma comparação correta, deve utilizar os mesmos parâmetros nas simulações.
Imagine que pretende contratar um empréstimo de 10.000€ durante 60 meses.
Ao consultar diferentes instituições, mantenha o montante e o prazo iguais. Depois, compare os seguintes elementos:
| Indicador | O que deve analisar |
|---|---|
| TAN | Taxa de juro nominal |
| TAEG | Custo global anual do crédito |
| MTIC | Total a pagar pelo financiamento |
| Prestação | Encargo mensal |
| Comissões | Custos de contratação e manutenção |
| Seguros | Encargos obrigatórios e facultativos |
Esta comparação permite identificar diferenças reais entre propostas.
Também é aconselhável consultar a Ficha de Informação Normalizada (FIN), documento que apresenta as principais características e condições do crédito.
O prazo influencia o custo total do empréstimo?
Sim. O prazo é um dos fatores mais importantes na determinação do custo total.
Em condições equivalentes, um empréstimo com duração mais longa tende a apresentar uma prestação mensal inferior, mas pode gerar mais juros ao longo do contrato.
Por exemplo, financiar 10.000€ durante 84 meses pode parecer mais confortável do que contratar o mesmo montante por 48 meses.
Contudo, o período adicional de financiamento pode aumentar significativamente o valor total pago.
Por isso, não deve escolher um empréstimo apenas pela mensalidade mais baixa.
O ideal é encontrar um prazo que permita suportar as prestações sem comprometer excessivamente o orçamento familiar.
Existem limites máximos para as taxas dos empréstimos?
Sim. O Banco de Portugal estabelece trimestralmente limites máximos para as taxas aplicáveis aos contratos de crédito aos consumidores.
No quarto trimestre de 2026, a TAEG máxima para crédito pessoal destinado a outras finalidades, como despesas gerais, obras e consolidação, é de 15,0%.
Para determinadas finalidades, como educação, saúde e transição energética, o limite é de 8,2%.
Estes valores representam limites legais e não taxas obrigatórias praticadas pelos bancos.
As condições efetivamente oferecidas podem ser inferiores e dependem do produto e da avaliação do consumidor.
Como encontrar um empréstimo com custos mais baixos?
O primeiro passo é definir o montante realmente necessário e o prazo de pagamento adequado ao orçamento.
Depois, utilize simuladores de diferentes instituições e compare propostas com condições equivalentes.
O simulador gratuito do Banco de Portugal também pode ajudar a calcular prestações e analisar diferentes cenários.
Antes de contratar, verifique a TAEG, o MTIC, os seguros e as comissões.
Também deve analisar as condições de amortização antecipada, caso exista a possibilidade de liquidar o financiamento antes do prazo previsto.
Uma decisão informada deve considerar o custo total e não apenas a taxa de juro anunciada.
Conclusão
Saber como comparar empréstimos em Portugal é essencial para escolher um financiamento com condições adequadas à situação financeira do consumidor.
A TAN permite conhecer a taxa nominal de juro, a TAEG apresenta uma visão mais abrangente dos encargos e o MTIC revela o montante total a pagar.
Instituições como Santander Portugal, Millennium BCP e Caixa Geral de Depósitos disponibilizam ferramentas digitais que permitem simular e analisar diferentes propostas de crédito pessoal.
Antes de contratar, compare os mesmos montantes e prazos, consulte a Ficha de Informação Normalizada e avalie o impacto da prestação no seu orçamento.
A melhor proposta não é necessariamente aquela que apresenta a menor mensalidade, mas sim aquela que combina um custo global competitivo com condições de pagamento compatíveis com a sua capacidade financeira.
Conteúdo exclusivamente informativo, elaborado com base nas informações disponíveis em novembro de 2026. Não constitui aconselhamento financeiro, recomendação de contratação ou garantia de aprovação. Taxas, comissões, campanhas e condições podem ser alteradas pelas instituições. Consulte sempre a FIN, o contrato e o preçário atualizado antes de contratar.
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